公的保障（高額療養費・遺族年金）連動
生命保険・医療保険の過剰加入診断
年間節約額＆NISA複利インパクト
A4印刷＆CSV出力対応
民間保険「本当に必要な保障額」診断＆公的保障・遺族年金 逆算シミュレーター
「毎月高い保険料を払っているが、本当に必要なのか？」日本の公的保障（健康保険の高額療養費・傷病手当金・国の遺族年金）と手元の生活防衛資金を精密に差し引き、民間で本当に加入すべき不足分（必要保障額）と、削減可能な年間保険料を明らかにします。
厚生労働省・日本年金機構の公的保障基準に完全準拠
※日本の公的医療保険には「高額療養費制度（月収に応じた自己負担上限）」があり、公的年金には「遺族基礎年金（年額約81.6万円＋子の加算）」「遺族厚生年金」が備わっています。本ツールはこれらの国の制度を前提に、過不足のない民間保険の適正ラインを計算します。
1. 世帯属性・年収
歳
万円
※遺族厚生年金および高額療養費の所得区分の算定に使用
万円
歳
万円
※医療費や万一の際に即座に使える手元キャッシュ
2. 現在加入している民間保険の保険料
円/月
円/月
円/月
現在の世帯保険料 合計:
36,000 円 / 月
（年間支払額: 約 43.2 万円）
診断サマリー：公的保障差し引き後の「必要保障額」
大幅な保険料過払い（見直し推奨）真に必要な死亡保障額
-
（公的遺族年金・貯蓄控除後）
適正な民間保険料の目安
-
掛け捨て定期＋最低限
年間 浮く保険料
-
30年間で 約 - 万円
① 万一の死亡保障：国から出る保障 vs 不足分
| 項目 | 金額（総額/年額） | 算出根拠・制度基準 |
|---|---|---|
| 万一の際の必要総費用（子ども独立まで） | - | 生活費（月額約20万×残年数）＋教育費 |
| － 国の遺族年金（基礎＋厚生年金累計） | - | 遺族基礎年金＋遺族厚生年金 |
| － 配偶者の見込み就労収入累計 | - | 子ども独立までの就労手取り合計 |
| － 現在の手元預貯金 | - | 生活防衛資金・即座に使える資金 |
| ＝ 民間保険で本当に備えるべき必要保障額 | - | 定期保険・収入保障保険で準備 |
② 入院・病気の医療保障：高額療養費 vs 手元資金 民間医療保険は不要または少額で十分
あなたの1ヶ月の入院自己負担限度額（高額療養費）:
約 80,100 円 / 月
健康保険の高額療養費制度により、どれほど高額な治療（100万円以上）を受けても、窓口支払いは月約8〜9万円に抑えられます。手元に生活防衛資金が100万円以上あれば、毎月何千円も払って入院日額5,000円〜1万円の民間医療保険に加入する必要性は極めて低いです。
③ 浮いた保険料を新NISAに回した場合の資産形成インパクト
浮いた保険料の月額
- 円 / 月
年間: 約 - 万円
新NISA（年利5%想定）20年後の運用資産
- 万円
（元本: - 万円 / 利益: - 万円）
家計防衛＆資産形成 シームレス連携
浮いた保険料を自動入力した状態で、新NISAの生涯投資枠1,800万円シミュレーションを即座に実行できます。
プロFPが教える「保険の賢い見直し手順」
- 貯蓄と保険は完全に切り離す: 個人年金や貯蓄型終身保険は利回りが極めて低く、早期解約で元本割れします。保険は「安価な掛け捨て」に限定し、資産形成は新NISAやiDeCoで行うのが合理的です。
- 死亡保障は「収入保障保険」一択: 年齢とともに必要な保障額は減っていくため、子供の成長に合わせて受取総額が逓減する「収入保障保険」を選ぶと、月額2,000円〜3,000円台で数千万円の保障が買えます。
- 医療保険の解約優先度: 生活防衛資金（生活費半年〜1年分）が貯まっている場合、医療保険は真っ先に解約・減額して問題ありません。がんの自由診療等に不安がある場合のみ、実費補償タイプのがん保険のみ検討してください。
- シームレス連携: 入院時の高額療養費計算（高額療養費シミュレーター）や、手元の預金日数（生活防衛資金シミュレーター）もあわせてご確認ください。
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