代表的な世帯・働き方モデル（1クリックで入力例をセット）
年収や職業に応じたiDeCo上限額と標準投資枠を即座に反映します
年齢・年収・投資パラメータ設定
職業別iDeCo上限を自動連動※60歳受取（退職）基準で試算
iDeCo上限: 月 23,000 円
円
所得税率 10% + 住民税 10% = 20%
円/月
※NISAとiDeCoに割り振る総額
※長期積立インデックスファンドを想定
円
※退職所得控除枠（約1,500万〜2,000万）との重複判定
おすすめ配分: iDeCo上限（月2.3万）＋ 新NISA（月2.7万）
「iDeCo併用」で累計 約 138 万円の所得控除減税を享受！
全額を新NISAにするより、iDeCo上限を活用した方が毎年の節税キャッシュバックにより手取りが最大化します
判定の結論
ハイブリッド併用が最強
iDeCo 毎年の節税累計
1,380,000 円
年間 約 55,200 円の減税
併用時の手取り総資産（出口後）
30,450,000 円
新NISA単独比 +138万円
いつでも引出可能な流動性
54.0 %
新NISA分 約 1,644万円
出口の退職金重複税額
0 円（無税）
退職所得控除の枠内
プランA
新NISA 100%（全額NISA）
毎月の積立額:
50,000 円/月
元本拠出総額:
15,000,000 円
運用益（非課税）:
+ 14,073,000 円
所得控除減税（年金等）:
0 円（控除なし）
出口受取時の税金:
0 円（完全非課税）
資金の流動性:
いつでも100%引出可
手取り純資産総額:
29,073,000 円
【強み】60歳前の教育費・住宅購入・緊急事態にいつでも現金化可能。退職金との出口重複トラブルも一切なし。
プランB（推奨）
最適バランス併用（推奨配分）
iDeCo積立額:
23,000 円/月
新NISA積立額:
27,000 円/月
毎年の所得控除減税累計:
+ 1,380,000 円
運用益（非課税）:
+ 14,073,000 円
出口推計税金（iDeCo分）:
▲ 0 円
流動性（NISA資産）:
約 1,644 万円 (54%)
手取り純資産総額（節税込）:
30,453,000 円
【解説】iDeCoで毎年確実に所得税・住民税を節税しつつ、半分以上をNISAで保有して柔軟性を維持する最も手堅い黄金比率。
プランC
iDeCo優先特化型
iDeCo拠出（上限）:
23,000 円/月
新NISA（余力）:
27,000 円/月
節税効果（最大化）:
+ 1,380,000 円
60歳ロック資産額:
約 1,400 万円
退職所得控除との関係:
60歳先行受給推奨
手取り純資産総額:
30,453,000 円
【注意点】自営業（上限6.8万）の場合は節税額が莫大ですが、全額が60歳まで引き出せないため生活防衛資金の別枠確保が必須。
新NISAとiDeCoを使い分ける3大鉄則
制度の仕組みと税制ルールを理解し、無理のない資産形成を実現する
① 60歳ロックと生活防衛資金
iDeCoの掛金は「原則60歳まで1円も引き出せません」。結婚・出産・住宅購入・万一の病気や失業で資金が必要になっても解約できないため、まずは生活費の半年〜1年分の「生活防衛資金」を預金で確保し、中期で使う可能性のあるお金は新NISAで運用するのが基本です。
② 所得控除が効かない人の注意点
iDeCo最大のメリットである「所得控除」は、課税所得がある人だけが恩恵を受けられます。専業主婦（主夫）や住宅ローン控除で所得税・住民税がすでにゼロになっている方は節税効果がほぼないため、いつでも引き出せて出口も無税の新NISAを最優先すべきです。
③ 出口の「19年ルール」回避策
iDeCoを一時金で受け取る際、会社の退職金と重複すると退職所得控除枠が減額されます。これを防ぐ定石は「60歳でiDeCo一時金を満額受給し、65歳で会社の退職金を受け取る（5年空ける）」ことです。逆に退職金を先に受け取ると19年間枠が重複するため注意が必要です。
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